Půjčky mohou být příslovečný dobrý sluha, ale špatný pán. Jak s takovou půjčkou naložit rozumně, aby nás nedostala do ještě větších finančních problémů?
Potřebuji vůbec online půjčku?
Nejjistějším způsobem, jak se uchránit od potíží, samozřejmě je si žádnou půjčku vůbec nepořizovat, pokud to není nezbytně nutné. Půjčka je potřebná na pořízení bydlení, mnohdy nám nezbývá nic jiného, než si půjčit na rekonstrukci, na nové auto nebo dokonce na studium.
Sami ale zvažte, jestli opravdu má smysl si půjčovat zrovna na novou kuchyni na míru, když ta stará ještě docela dobře slouží, exotickou dovolenou nebo třeba dokonce na vánoční dárky jen proto, abyste mohli ohromovat pod nazdobeným vánočním stromečkem své bližní. Rizika by určitě neměla být vyšší než užitek, který z půjčených peněz máme. Zvláště nebezpečné jsou v tomto ohledu neúčelové půjčky.
Máte-li možnost řešit půjčení peněz například v rodině, je na místě se o to pokusit spíše než řešit situaci spotřebitelským úvěrem. Ten by měl být až posledním řešením finančních problémů. I v rámci rodiny je ale samozřejmě nanejvýš na místě zachovávat platební morálku. Finance bývají poměrně častým předmětem svárů mezi příbuznými. Nevyřešené závazky mohou výrazně narušit vzájemné vztahy.
Srovnávejte a čtěte
Nejprve je nutné se rozhodnout, u koho a kterou půjčku si vlastně chceme vzít. Potenciálně menší problémy plynou z půjčky u banky. I tady se nám samozřejmě vyplatí pečlivé porovnání jednotlivých nabídek.
Jestliže jsme si vybrali tu pro nás nejvýhodnější, můžeme si o ni oficiálně požádat. Banka bude v takovém případě nejprve posuzovat bonitu klienta, tedy to, zda vůbec dokáže půjčku splácet. Proto vám může vaši žádost nakonec také zamítnout. V takovém případě se vyplatí ještě vyzkoušet další bankovní domy a podat si žádosti o půjčku dál.
Nebankovní půjčku je na místě si volit až teprve v okamžiku, kdy jsme vyčerpali jiné dostupné alternativy. Zpravidla je nebankovní půjčka dražší a v případě, že bychom měli se splácením problémy, se můžeme dostat do dluhové spirály kvůli vysokým úrokům a sankcím.
To nejdůležitější o dané půjčce vždy najdete v úvěrové smlouvě. Nikdy ji nepodepisujte, pokud nejste důkladně seznámeni s jejím obsahem. Přes značnou osvětu se stále řada lidí v tomto směru nechová příliš zodpovědně a věnuje čtení obchodních podmínek několik málo minut. Za tuto dobu by přitom nebyl schopen smlouvu pochopit ani odborník, natož naprostý laik.
Jestliže něčemu nerozumíte, dejte si problematické pasáže vysvětlit. Nebojte se požádat o čas potřebný k důkladnému přečtení, chtějte nezbytné dokumenty klidně domů s sebou a zamyslete se nad nimi s někým z rodiny. Nikdy nepodepisujte nic, co jste nečetli.
Jak se vypořádat se splátkami
Splátky je vhodné si rozvrhnout přiměřeně vůči vaším finančním možnostem. Není optimální kvůli splátkám mít napjatý rozpočet, ve kterém už není prostor pro žádnou finanční rezervu. Splátky si stanovte tak, abyste půjčku v klidu stíhali splácet. I za cenu toho, že ji budete splácet déle a na úrocích budete do značné míry přeplácet.
Průběžně nastřádané prostředky vám určitě pomohou. Nezaskočí vás díky tomu nenadálý výpadek příjmu například při nemoci nebo ztrátě zaměstnání. V případě některých typů půjček lze navíc vložit za určitých podmínek na splacení úvěru splátku mimořádnou, případně půjčku předčasně splatit celou.
U dlouhodobých závazků typu hypotéky doporučují finanční experti vyzkoušet si splácení nanečisto. Určitou dobu si odkládejte pravidelně finanční obnos odpovídající reálné výši splátky. Brzy díky tomu zjistíte, jestli jste schopni opravdu takovýto závazek zvládnout. A zárove?? si po určité době samozřejmě vytvoříte i výše vzpomínaný finanční polštář.
Upřednostnit nižší splátky u hypotéky i za cenu toho, že se z dluhu nevyvážete po delší časový úsek, se doporučuje ještě z jednoho důvodu: Berete si ji na velmi dlouhou dobu, řádově jsou to desítky let. Může se vám tak snadno stát, že ještě někdy budete půjčku potřebovat. Banka vám ale nemusí chtít spotřebitelský úvěr už schválit, když zjistí, že váš rozpočet je už doslova napjatý k prasknutí. Myslete proto při plánování splátek dopředu.
Co dělat, když splácet nemůžete
Jestliže se dostanete do svízelné finanční situace, v první řadě byste měli přemýšlet nad tím, kde ušetřit. Možná dojdete k závěru, že paušál na telefon zkrátka nepotřebujete a u stávajícího dodavatele energií zbytečně přeplácíte. Když příjmy nestačí, měli byste se rovněž pídit i po tom, jestli je nemůžete získat z dalších zdrojů, třeba ve formě sociálních dávek.
Vyzkoušeli jste veškeré dostupné možnosti a zjistili jste, že půjčka je každopádně nad vaše momentální síly? Základní pravidlo zní: Začněte jednat. Čím dříve, tím lépe. Banku (nebo jiného poskytovatele) o této skutečnosti uvědomte. U banky si pak můžete dohodnout odložení splátek, většinou na dobu 3 až 6 měsíců. Domluvit se na odkladu splátek lze i u nebankovních společností, je ale potřeba se zajímat o to, zda na vás za tuto službu nečekají vysoké poplatky.
Rovněž bývají bankovní poskytovatelé vstřícní vůči možnosti prodloužit splatnost úvěru. Zástupci bankovních domů se shodují, že klient, který má vůli celou situaci řešit, má šanci na to, aby našel východisko. Ostatně je i v zájmu toho, kdo vám peníze půjčil, abyste je zase zdárně vrátili. Z klienta, který dluží, se prostředky obtížně vymáhají.
Když svoje finanční závazky nezvládáte
I když nemáte na splácení hypotéky, nenechávejte situaci dál bez povšimnutí. Dluhy rozhodně sami od sebe nezmizí, naopak. Posledním stádiem je okamžik, kdy vám na dveře zaklepe exekutor. Ale ani k tomu nemusí dojít, i když váš bankovní účet momentálně zeje prázdnotou.
Předluženým občanům se snaží pomáhat občanské poradny a další organizace. Samozřejmě můžete jejich služby využít zcela zdarma. Pokud už opravdu není půjčku z čeho doplatit, poradna může například navrhnout, který majetek by šlo zpeněžit a získat tak potřebné prostředky. Vždy je lepší, když se prodeje ujme klient sám a nečeká, až dotyčné předměty propadnou do exekuce. Pokud už na exekuci dojde , exekutor bude nejvíc zajímat váš účet, případně srážky ze mzdy. Teprve v okamžiku, kdy to nestačí, přichází tzv. mobiliární exekuce. Tedy to, že se, zjednodušeně řečeno, začne zabavovat majetek.
Druhou zásadní chybou, krom pokusu jakékoli upomínky, výzvy i pozdější narůstající dluhy ignorovat, je pochopitelně i snaha „zalepit“ jednu půjčku jinou. Původní situaci tím jednoznačně zhoršíte, jakkoli může tento krok na počátku vypadat jako dobrý nápad.
INFO: Viva-Credit.cz
Comments